Жеке қаржылық менеджмент - бұл көптеген мектептерде үйретілмейтін нәрсе, бірақ бұл өмірде әркімнің ісі. Бір зерттеуге сәйкес, американдықтардың 58 пайызында өлімнен кейінгі өмірге арналған жинақ пен инвестиция жоспары жоқ. Орташа американдық зейнеткерлікке шыққаннан кейін өмірін қамтамасыз етуге қажетті соманың он пайызын ғана үнемдейді. Америкадағы несие картасының орташа қарызы шамамен он бес мың долларды құрайды. Егер сіз бұлардың кез келгеніне таң қалсаңыз және олардың сізбен болғанын қаламасаңыз, сізге жақсы болашақ беруге бағытталған нақты нұсқаулықтар үшін осы мақаланы оқуды жалғастырыңыз.
Қадам
4 -ші әдіс 1: Қор бюджетін құру
Қадам 1. Бір ай ішінде барлық шығындарыңызды қадағалаңыз
Сізге өзіңізді шектеудің қажеті жоқ; Сіз тек бір ай ішінде қанша ақша жұмсағаныңызды білуіңіз керек. Барлық түбіртектерді сақтаңыз, қанша ақша қажет екенін және несиелік картаңыздың қанша жұмсалғанын қадағалаңыз және айдың соңында қанша ақша қалғанын біліңіз.
Қадам 2. Бірінші айдан кейін қанша жұмсағаныңызды жазыңыз
Күтілетін шығындарды жазбаңыз; нақты шығындарыңызды жазыңыз. Сатып алуды мағыналы етіп жіктеңіз. Сіздің айлық шығындарыңыздың қарапайым тізімі келесідей болуы мүмкін:
- Айлық табыс: Rp. 3 000 000
- Шығындар:
- Үйді жалға алу/бөлу: Rp. 500 000
- Ай сайынғы төлем (электр/су/қоқыс) Rp. 250 000
- Азық -түлік: Rp. 650 000
- Тамақтану: Rp. 200 000
- Бензин: Rp. 400 000
- Емдеу: Rp. 300 000
- Басқалары: Rp. 100 000
- Жинақ: Rp. 500 000
3 -қадам. Енді нақты бюджетіңізді жазыңыз
Шығындар айына және сіздің шығындар тарихыңыз туралы білімдеріңізге сүйене отырып, сіз ай сайын қанша табыс бөлгіңіз келетінін есептеңіз. Қаласаңыз, бюджетіңізді басқаруға көмектесу үшін Mint.com сияқты бюджеттік бағдарламалық жасақтаманы қолдануға болады.
- Сіздің бюджетіңізде болжамды және нақты шығындар бағандарын жасаңыз. Сметалық бюджетте санат бойынша жоспарланған шығындар бар; ол ай сайын өзгеріссіз қалуы керек және айдың басында есептелуі керек. Сіздің нақты бюджет - бұл сіз жұмсайтын сома; сома ай сайын өзгеріп отырады және айдың соңында есептеледі.
- Көптеген адамдар үнемдеуге үлкен бюджет қалдырады. Сізге үнемдеуді қосу үшін бюджетті жоспарлаудың қажеті жоқ, бірақ бұл әдетте жақсы қадам. Кәсіби қаржылық жоспарлаушылар, әдетте, өз клиенттеріне жинақ үшін табысының кемінде 10 пайызынан 15 пайызына дейін бюджетті құруға кеңес береді.
4 -қадам. Бюджет туралы өзіңізге адал болыңыз
Бұл сіздің ақшаңыз - бюджетке қанша ақша жұмсайсыз деп өтірік айтудың қажеті жоқ. Осы себептен ұтылатын жалғыз адам - сіз. Екінші жағынан, егер сіз ақшаңызды қалай жұмсайтыныңызды білмесеңіз, сіздің бюджетіңізді белгілеуге бірнеше ай кетуі мүмкін. Осы уақытқа дейін өзіңізге шынайы болмайынша, нөмір қоймаңыз.
Мысалы, егер сіз Rp бөлсеңіз. Ай сайын үнемдеуге 500 000, бірақ бұл қиын болатынын біліңіз, оны жазбаңыз. Нақты сандарды қолданыңыз. Содан кейін, сіздің бюджетіңізді қарап шығыңыз және үнемдеуді ұлғайту үшін оны қайта реттеуге болатынын біліңіз
5 -қадам. Бюджетті мезгіл -мезгіл бақылап отырыңыз
Бюджетті құрудың қиын бөлігі - сіздің шығындарыңыз ай сайын өзгеруі мүмкін. Қордың бюджетінің ең жақсы жағы - бұл сіздің ақшаңыздың бір жыл ішінде қайда кететіні туралы нақты сурет бере отырып, өзгерістерді бақылай аласыз.
- Бюджетті белгілеу сіздің қанша жұмсайтыныңызға көзіңізді ашады. Көптеген адамдар бюджет құрғаннан кейін маңызды емес нәрселерге көп ақша жұмсайтынын түсінеді. Бұл білім оларға шығын әдеттерін түзетуге және ақшаларын пайдалы нәрселерге жұмсауға мүмкіндік береді.
- Күтпегенге жоспар құрыңыз. Бюджетті белгілеу сізге күтпеген нәрсеге ақша жұмсау керектігін үйретеді, бірақ сіз оған дайындала аласыз. Әрине, сіз көлігіңізге зақым келтіруді жоспарламайсыз, немесе сіздің балаңыз емделуді қажет етеді, бірақ сіз осындай нәрселерді жоспарлауыңыз керек, осылайша сіз қаржылық жағынан дайын боласыз.
4 -ші әдіс 2: Ақшаны дұрыс жұмсау
Қадам 1. Қарызға/жалға алуға болатын кезде, сатып алмаңыз
Сіз DVD -ді ұзақ жылдар бойы пайдаланылмай, шаңды күйде қалдыру үшін жиі сатып аласыз ба? Кітаптар, журналдар, DVD дискілер, құралдар, партиялық керек -жарақтар. және спорттық жабдықтарды төмен бағамен жалға алуға болады. Көбінесе жалдау сіздің шығындарыңызды азайтуға, сақтау орнын үнемдеуге және әдетте заттарға жақсы күтім жасауға көмектеседі.
Тек жалға бермеңіз. Егер сіз затты ұзақ уақыт қолдансаңыз, оны сатып алуыңыз керек. Сізге қай опция қолайлы екенін білу үшін қарапайым баға талдауын жасаңыз
Қадам 2. Егер сізде ақша болса, ипотекаға жоғары бастапқы жарнаны төлеңіз
Көптеген адамдар үшін үй сатып алу - бұл олардың өміріндегі ең қымбат және маңызды шығын. Осы себепті сіз үй ипотекасын ақылмен басқарған жөн. Сіздің ипотекалық несиені төлеудегі мақсатыңыз - пайыздар мен шығындарды азайту және оларды бюджеттің қалған бөлігімен теңестіру.
- Алдын ала төлем жасаңыз. Алғашқы жеті жылдық үй жарналары әдетте ең жоғары пайыздық мөлшерлемеге ие. Мүмкіндік болса, ақшаның бір бөлігін ипотеканы жабу үшін табыс салығы бойынша төлеуге жұмсаңыз. Алдын ала төлеу пайыздық төлемдерді азайту арқылы меншікті капиталды тез арттыруға көмектеседі.
- Төлемдерді ай сайын емес, екі апта сайын жүргізуге болатынын біліңіз. Жыл сайын ипотека бойынша 12 төлемнің орнына ипотека бойынша 26 төлем жасай алатындығыңызды біліңіз. Бұл миллиондаған рупияны үнемдеуге көмектеседі, егер онымен байланысты шығындар болмаса. Кейбір несие берушілер сізден бұл үшін үлкен ақы алады, ал кейде олар айына бір рет қана алады.
- Несие берушілермен қайта қаржыландыру туралы сөйлесіңіз. Егер сіз несиені, мысалы, 6,7 пайыздан 5,7 пайызға дейін қайта қаржыландыра алсаңыз, дәл осындай төлем үшін бұл мүмкіндікті пайдаланыңыз. Сіз ипотеканы бірнеше жыл бұрын төлей аласыз.
Қадам 3. Несие алу үшін несиелік картаның болуы маңызды болуы мүмкін екенін біліңіз
750 немесе одан жоғары несиелік балл пайыздық мөлшерлеменің төмендеуін және жаңа несие алу мүмкіндігін қамтамасыз етуі мүмкін - бұған жеңіл қарауға болмайды. Несие картасын сирек қолдансаңыз да, сізде әлі де болуы керек. Егер сіз өзіңізге сенбесеңіз, несие карталарын үстелдің тартпасына бекітіңіз.
- Несие картасына қолма -қол ақша ретінде қараңыз - бұл шындық. Кейбір адамдар несие карталарын шектеусіз қаражат көзі ретінде қарастырады, олар сатып ала алмайды және ай сайынғы төлемнің ең аз мөлшерін төлейді. Егер сіз мұны жоспарласаңыз, пайыздар мен алымдарды төлеуге көп ақша жұмсауға дайын болыңыз.
- Несиені пайдалануды шектеңіз. Несиені аз пайдалану несие лимитімен салыстырғанда сіздің қарыздың үлесі төмен екенін білдіреді. Мысалы, сізде Rp шегі бар. 10,000,000, бірақ сіз тек Rp қолданасыз. 1,000,000, сіздің қарыз коэффициенті өте төмен, тек 1:10. Егер сіздің лимитіңіз тек 2,000,000 IDR болса, бірақ сіздің пайдалануыңыз 1,000,000 IDR болса, сіздің қарыз коэффициенті өте жоғары, яғни 1: 2.
4 -қадам. Сіз күткен нәрсені емес, бар нәрсені жұмсаңыз
Сіз өзіңізді үлкен табыс деп ойлай аласыз, бірақ егер сіздің ақшаңыз басқаша айтса, бұл өзін -өзі өлтіруге тырысумен тең. Ереже бірінші және ең маңызды ақша жұмсау - бұл төтенше жағдайды қоспағанда, сізде бар ақшаны ғана жұмсау. Бұл сізді болашақта қарыздан құтқарады.
3 -ші әдіс 4: Ақылды түрде инвестициялаңыз
Қадам 1. Әр түрлі инвестициялық нұсқалармен танысыңыз
Қартайған сайын біз қаржылық әлем бала кезіміздегіден әлдеқайда күрделі екенін түсінеміз. Қиялды заттармен алмасудың көптеген нұсқалары бар; Болмаған нәрсеге ставка қоюға болады, акцияларды сатып алуға болады және т.б. Қаржы құралдары мен олардың мүмкіндіктері туралы неғұрлым көп білсеңіз, сіздің инвестициялық дағдыларыңыз соғұрлым жақсы болады, тіпті кейде тоқтауды білу үшін.
Қадам 2. Сіздің компания ұсынатын зейнеткерлік жоспарларды пайдаланыңыз
Көбінесе қызметкерлер 401 (k) зейнеткерлік жоспарын таңдай алады. Бұл жоспар бойынша сіздің жалақыңыздың бір бөлігі автоматты түрде зейнетақы жинағына аударылады. Бұл үнемдеудің жақсы әдісі, өйткені төлемдер жалақыдан ұсталмай тұрып алынады; адамдардың көпшілігі бұл төлемдер туралы ешқашан білмейді.
Сіздің компанияңыздың саясаты туралы HR өкілімен сөйлесіңіз. Зейнеткерлікке шығудың тиімді жоспарлары бар кейбір ірі компаниялар сіздің 401 (k) шотыңызға қанша ақша салсаңыз, инвестицияңызды екі есе арттырады. Егер сіз жалақыңыздан 1 000 000 рп қоссаңыз, сіздің компания сізге Rp береді. Тағы 1 000 000, сондықтан сіз Rp инвестициялайсыз. Жалақы алған сайын 2 000 000
3 -қадам. Егер сіз акцияны ойнауды жоспарласаңыз, құмар ойнауға болмайды
Көптеген адамдар қор нарығында күндізгі сауда -саттықты жүргізуге тырысады, күн сайын шағын пайда мен шығынға қауіп төндіреді. Бұл тәжірибелі адамдар үшін тиімді әдіс болуы мүмкін, бірақ бұл өте қауіпті және инвестиция салудан гөрі құмар ойынына ұқсайды. Егер сіз қор нарығына қауіпсіз инвестиция салғыңыз келсе, ұзақ мерзімді инвестициялаңыз. Сондықтан сіз келесі 10, 20, 30 жылға немесе одан да көп уақытқа инвестиция салуыңыз керек.
- Инвестициялау үшін акция таңдау кезінде компанияның негізін біліңіз (олардың қанша ақшасы бар, өнімнің тарихы, қызметкерлерді қалай бағалайтыны және олардың стратегиялық серіктестігі). Негізінде сіз болашақта компанияның қазіргі акцияларының бағасы көтерілетініне сенімдісіз.
- Қауіпсіз бәс тігу үшін өзара қордың өнімін сатып алуды қарастырыңыз. Инвестициялық қор - бұл тәуекелді азайту үшін біріктірілген акциялар тобы. Бұл өте қарапайым: егер сіз барлық ақшаңызды бір акцияға салсаңыз және бұл акцияның бағасы төмендесе, сіз үлкен шығынға ұшырайсыз; егер сіз барлық ақшаңызды 100 түрлі акцияға бірдей салсаңыз, кейбір акциялардың құлдырауы сіздің инвестицияларыңызға қатты әсер етпейді. Бұл өзара қордың тәуекелділікті төмендету әдісі.
Қадам 4. Жақсы сақтандыруды табыңыз
Ақылды адамдар әрқашан күтпеген жағдайға дайын болады және егер бұл орын алса, жоспар құрады. Сіз төтенше жағдайда қашан көп ақша қажет болатынын білмейсіз. Дұрыс сақтандырудың болуы дағдарыстан шығуға көмектеседі. Төтенше жағдай кезінде сізге көмектесу үшін сатып алуға болатын сақтандыру түрлері туралы отбасыңызбен сөйлесіңіз:
- Өмірді сақтандыру (егер сіз немесе сіздің жұбайыңыз кенеттен қайтыс болса, дайындалу үшін)
- Медициналық сақтандыру (күтпеген медициналық шығындарды төлеуге тура келетін жағдайда дайындалу үшін)
- Тұрғын үйді сақтандыру (сіздің үйіңізде бірдеңе болып қалса дайындалу үшін)
- Апаттардан сақтандыру (дауыл, жер сілкінісі, су тасқыны, өрт және т.
Қадам 5. DPLK (Қаржы институтының зейнетақы қоры) құру туралы ойланыңыз
Әдетте сіздің айлық жалақыңыздың мөлшерімен анықталатын BPJS Old Age Security (JHT) қосымша, қаржылық кеңесшіге хабарласып, DPLK құру мүмкіндігін талқылаңыз. Бұл зейнетақы қоры сізге белгілі бір мөлшерде қаражат салуға, содан кейін, мысалы, 60 жастан кейін, оны алуға мүмкіндік береді.
- DPLK кейде бағалы қағаздарға, акцияларға, облигацияларға, пайлық инвестициялық қорларға және аннуитеттерге инвестицияланады, бұл осы қорлардың жылдар бойы айтарлықтай өсуіне мүмкіндік береді. Егер сіз DPLK -ке қаражат салсаңыз, пайда болатын күрделі пайыз (пайыздық мөлшерлеме) сіздің инвестицияңыздың уақыт өте келе өсуіне әкелуі мүмкін.
- Сақтандыру агенттерімен табысты сақтандыру өнімдерін талқылаңыз. Жоспарлаудың бұл түрі жыл сайын зейнетақы қорын өмір бойы тоқтатпай алуға мүмкіндік береді. Кейде бұл сақтандыру төлемдері сіз қайтыс болғаннан кейін де жұбайыңызға беріле береді.
4 -ші әдіс 4: Сақтауды бастау
1 -қадам. Табысты мүмкіндігінше үнемдеу арқылы бастаңыз
Сіздің өміріңізде үнемдеуге басымдық беріңіз. Сіздің бюджетіңіз аз болса да, қаржыңызды жалпы кірістің 10 пайызын үнемдей алатындай етіп ұйымдастырыңыз.
- Ойланыңыз: егер сіз жылына 30 000 000 IDR үнемдей алсаңыз, бұл айына 3 000 000 IDR -ден аз - 15 жылда сізде 450 000 000 IDR болады. Балаңыздың колледжіне ақы төлеуге, инвестиция салуға немесе үйге бастапқы жарнаны төлеуге жеткілікті.
- Кішкене кезіңізде үнемдеуді бастаңыз. Сіз әлі мектепте болсаңыз да, үнемдеу маңызды. Дұрыс сақтаған адамдар оны қажеттілікке емес, этикаға қарайды. Егер сіз басынан бастап үнемдейсіз, содан кейін жинақтарды ақылмен инвестицияласаңыз, шағын салымдар үлкен сомаға жетуі мүмкін.
Қадам 2. Төтенше жағдай қорына шот жасаңыз
Жинақтаудың мәні - қолда бар табысты бөлісу. Қолда бар кірістің болуы қарызсыз болуды талап етеді. Қарыздың болмауы төтенше жағдайға қаражат дайындауды талап етумен бірдей. Сондықтан жедел қор сізге үнемдеуге көмектеседі.
- Бұл туралы ойланыңыз: сіздің көлігіңіз бұзылып, кенеттен сізге 20 000 000 рупий жұмсауға тура келеді делік. Сіз оны жоспарламадыңыз, сондықтан несие алуға тура келеді. Сіз алатын пайыздық мөлшерлеме өте жоғары болуы мүмкін. Нәтижесінде сіз несиенің 6 немесе 7 пайыздық мөлшерлемесін төлеуге мәжбүр боласыз, яғни келесі алты айда жинақтай алмайсыз.
Егер сізде төтенше жағдай қоры болса, сіз қарыз мен пайыздарды алудан аулақ бола аласыз. Бұл сізге өте пайдалы болады
3 -қадам. Зейнеткерлік пен төтенше жағдай қорына жинай бастағанда, қажет болғанша үш -алты айға жинаңыз
Қайта, үнемдеу - бұл белгісіз нәрселерге дайындалу. Егер сіз кенеттен жұмыстан босатылсаңыз немесе компания сіздің комиссияңызды төмендетсе, сіз аман қалу үшін қарызға батқыңыз келмейді. Үш, алты, тіпті тоғыз айлық қажеттіліктер үшін үнемдеу сіздің апатқа ұшырасаңыз да, сіздің қаржылық қауіпсіздігіңізді қамтамасыз етеді.
Қадам 4. Қарызды төлеуді шешкен кезде бастаңыз
Несие картасының қарызы немесе ипотекалық қарыз болсын, қарыз сізді үнемдеуге кедергі келтіруі мүмкін. Ең жоғары пайыздық мөлшерлемесі бар қарыздан бастаңыз (егер бұл сіздің ипотекаңыз болса, үлкен бөлігін төлеуге тырысыңыз, бірақ алдымен төленбеген қарызға назар аударыңыз). Содан кейін қарызды екінші жоғары пайыздық мөлшерлемемен төлеңіз. Сіз барлық қарыздарыңызды төлегенше жүре беріңіз.
5 -қадам. Зейнетке шығуды үнемдеуді бастаңыз
Егер сіз 45 -тен 50 жасқа дейін болсаңыз, және сіз зейнеткерлікке шығуды жинақтамаған болсаңыз, өзіңізді «қуып жету» өте маңызды. Жыл сайын 401 (k) шотыңызға максималды соманы енгізіңіз; егер сіз 50 жастан ассаңыз, сіз одан да көп тырысуыңыз керек.
- Зейнетке шығу үшін үнемдеуді бірінші орынға қойыңыз - бұл сіздің балаңыздың білімі үшін үнемдеуге қарағанда. Сіз балаңыздың колледжіне ақы төлеу үшін қарыз ала аласыз, бірақ сіз зейнетақы қорына қосу үшін қарыз ала алмайсыз.
- Егер сіз шынымен қанша ақша үнемдеу керектігін білмесеңіз, онлайн зейнетақы калькуляторын қолданыңыз - мұнда Киплингер калькуляторын қолдануға болады.
- Жоспарлаушыдан немесе қаржылық кеңесшіден кеңес алыңыз. Егер сіз зейнетақы жинақтарын көбейткіңіз келсе, бірақ неден бастау керектігін білмесеңіз, кәсіби қаржы жоспарлаушысымен сөйлесіңіз. Қаржылық жоспарлаушылар сіздің ақшаңызды ақылмен салуға үйретілген және әдетте жақсы ROI рекорды бар. Бір жағынан, сіз олардың қызметтеріне ақы төлеуіңіз керек, бірақ екінші жағынан, сіз оларға ақша беру үшін төлейсіз. Жаман идея емес.
Кеңестер
-
Көптеген кепілдіктер болған кезде жаңа үйді сатып алуды тоқтатыңыз, себебі банк сатуға ынталы болған кезде баға сұраныс пен ұсыныс заңына сәйкес төмендей береді.
- Содан кейін, барлық кепілдіктер банк табысты сатылған кезде, сұраныс пен ұсыныс заңы бағаны қайтадан көтеруге мәжбүр етеді.
- Айыппұлдар тым көп болмаса, мүлікті ұстаңыз, себебі баға өседі.
- Дебеттік карталар несиелік карталарға нашар балама болып табылады. Ол банктік шоттарға делдалсыз тікелей қол жеткізуді қамтамасыз етеді. Сонымен қатар, сатушыдан уақытша ұстау сіздің ақшаңызға қол жеткізбейді, тіпті егер сіз ештеңе сатып алмасаңыз да (мысалы, карточканы салған кезде, кейбір жанармай құю станциялары сіздің шотыңызда 1 000 000 IDR сақтайды, сіз қанша сатып алғаныңызға қарамастан).).
- Біліктілікті арттырыңыз. Бәсекелестікке қабілетті болу үшін біліміңіз бен дағдыларыңызды жетілдіруге уақыт бөліңіз. Бұл болашақта көбірек ақша табу мүмкіндігін арттырады.
